相信每个人每个月拿到自己的工资的时候恐怕都会是这样的状态，拿到工资欢欣鼓舞，假设一家公司恰好在每个月的10号发工资，那么这家公司的很多员工的状态是，中旬花钱开开心心像个皇帝，下旬花钱算计很久像个平民，第二个月的上旬花钱恐怕就扭扭捏捏像个乞丐了。尤其是月光族的成员，这种感觉一定越来越明显，每个月发工资之前都心中忐忑，甚至要靠借钱度日。那么，笔者就先引入一个前提条件，钱该怎么花？钱包该如何分配？

无论一个人的工资收入是多少？笔者认为都需要进行一定的合理调配，这个调配的基础就是像切蛋糕一样把收入划分成为几个明显的部分，这个部分我们可以把它叫做“消费”、“投资”、“投机”这三个部分：

其次，就是投资钱包它可能占的比重不大，但是却是真正会实现增值的部分。在经济学中，投资指的是“为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的一种过程。”比如说一个刚刚入职的小职员，她可能处于一家公司的最低端，收入也是最低的，在这种情况下，她的投资钱包就该支付到使自己增值的部分上去，比如说花钱学习一个CPA的相关课程，虽然可能在短期内这个投资并没有太大用处，但是当她拿到注册会计师资格之后，她在公司的收入将会有显著的提高。

最后，则是投机钱包。也许很多人都会问我为什么炒股会放在投机里面，因为根据经济学的定义，投机指的是“做好会亏损的思想准备，挑战一下，看能否获得比付出的金钱更多的回报。”因此，从这个定义上来说大部分的所谓理财行为都是一种投机行为，除了几乎不会发生风险的货币基金之外，大部分的理财产品都有风险的可能性，股市的可能性则更高。因此，笔者认为在第一个和第二个钱包没有完全做好之前，第三个钱包的支出都需要持一种客观谨慎的态度。

为什么我们现在要花钱而不是要储蓄？这是因为钱是有非常显著的货币效应的，存入银行或者货币基金的金钱是不会流动的，它们就像一潭死水，今天的100元现金，也许明天就只值90元，这就是为什么笔者一直反对在手中囤积过量金钱的一个根源。

那么有没有储备的必要呢？这个是有的，笔者认为以上述的三种钱包为例，一个人或者一个家庭该有储备限额是6个月消费钱包，也就是半年生活必需品的流动性储备，这些钱可以放在货币基金中一旦需要使用可以确保你的生活不会有太大的影响，这个是一个大的前提条件。

我们的父辈基本上都度过过一个物资极度匮乏的时期，那个时期他们一个月的薪水可能都买不起一斤肉，所以在老一辈人的观念里面，好的生活就是有吃不完的食物，穿不完的衣服，开不完的车，总之就是一切物质都要富足。虽然时代早已变化了，但是我们大多数人继承于原生家庭的观念却很多没有发生改变。

我们很多人的潜意识里面错误的认为我们还是处于一个物质极度贫乏的状态，这也就导致了两种极端，一种极端是极度不舍得花钱，一点一滴都要积累起来的生活习惯，另一种极端是疯狂的花钱，只要有钱就会疯狂的买买买。不得不说，这些都是以前这种花钱观念的变异产物，无论哪一种都不是一个理智的花钱状态，所以这个第一点必须校正过来。

不把钱花在无用的地方

其实不知道大家有没有感觉，我们经常将钱花在无用的东西上面，比如说某个衣服打折，就会将购物车的小红点一直增加下去，很多衣柜里面的衣服可能也就穿过一两次；每一台新的iPhone上市都是会咬牙切齿花血本去购买，但是实际上iPhone早就是街机了，用iPhone也不是身份的象征了。但是我们一直都以为自己买的是生活的必需品，但是实际上却是买了一堆无用的东西，这些无用的东西只是再买回来的一瞬间给你一些快感，但是完全不会有他的效用。实际的结果就是家里堆积了一堆无用的东西，是时候给自己做个断舍离，放弃对自己无用的东西。

刚刚我们提过投资钱包的例子，将钱用于培训班无疑是一种投资的方式，但是绝不仅如此，有很多人和我说过他们投资的经典案例：

（1）花钱构建人脉与技能。花钱请有经验的老同事吃饭，会让你更加明确的了解自己所在行业的情况和应该需要掌握的技能，把它推而广之就是花钱请比自己牛逼的人吃饭，也许你能够收获人脉，也许你能够学到技能，也许你能够得到所谓的人生经验，无论是什么，这种有意义的社交花钱都是值得的。

（2）花钱提升自己的能力。除了我们刚刚说的上培训班以外，还是要坚持花钱去买书去学习，去参加自己所在行业的论坛与峰会。一个人最不能丧失的就是学习能力，持续不断的学习才是对个人能力提升最为关键的东西。

（3）花钱提升自己的眼界。除了读书以外，我们的生活不仅要有眼前的苟且，还要有诗和远方，于是身体或者心灵总归需要有一个在路上。曹雪芹说：世事洞明皆学问，人情练达即文章。真正的学习和提升可能不仅来源于书本，更来源于生活，从无字句处读书，这个是一个人成功的关键。那么行千里路，读万卷书，这样的投资花钱值得。

将钱花在投机上

虽然笔者一直认为，投机花钱的成功率极低，任何一个资本市场都遵循着七亏二平一赚的规律，但是不能保证有人就是鸿运当头。所以，也必须要写在投机上花钱，当你已经完成了上述三点之后，还有余钱的话，投机可能会是一个选择。无论是买股票还是买理财，必须要明白的是任何一种投资品高收益和高风险并存，天上没有掉馅饼的事情，想要赚钱就要学会有风险，这个心态很重要，任何一个觉得资本市场只会赚钱不会亏损的人，请尽早离开资本市场。

那么如何在投机上花钱呢？笔者一直很推崇凯恩斯先生的理念，虽然笔者知道很多人会觉得组合投资比较好，但是组合投资对于专业素养的要求太高，任何一个人在资本市场上只要你不是团队作战，都不建议组合投资。贪多嚼不烂的道理，所有人都知道。笔者认为在资本市场投资最重要的是对于某个领域的研究深入，你不能选择你自己觉得喜欢的东西，而要去选择大多数人都喜欢的东西，就像选美一样，即使情人眼里出西施，但是一定要其他人公认才行。因此，无论是哪种资本产品的投机，都是需要建立于你对这个产品足够的了解上面，只有这样才能有赚钱的可能。