有履约保证保险的P2P平台到底好在哪里？

导语 |目前很多P2P都和保险公司合作，履约险越来越多，这样能为平台增信。到底对投资人有什么影响？P2P和保险公司牵手
P2P平台与保险公司这样的大财团合作，似乎已经在互金领域刮起了新的风暴，据了解目前与险企合作的实行履约保证保险的P2P平台已有20余家。
P2P平与保险公司合作推出履约保证保险和之前理解的P2P担保的公司不同，牵手比担保公司规模更大的保险公司，引入履约保证保险，这则无疑会给P2P平台贴上“靠谱、有保障”的标签。
就履约保证保险的模式来说，履约保障保险的优势在于如果被保险人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任，也就是说P2P平台与保险公司合作履约险，保险公司会对投资人的本金和收益承保，相对来说更加安全，也能够取得投资人的信
所以，“+履约保证保险”的模式是为整个P2P行业开辟了一条新的风控路径。以目前的发展情况而言，非常看好这一模式。
在P2P市场“去担保化”的风暴中，楼主觉得履约保证保险在P2P行业中的应用，至少在未来2年内是行业发展的主流趋势。
与担保公司相比保险公司这样比较成熟的金融产品在抵御风险和安全保障方面会做得更加的完善，而担保频频被爆出的问题，也说明了这种模式已经不能适应现在行业环境的发展了，而与保险公司合作履约险是目前业内公认的最为安全的保险形式。
而这股风暴并不是“无风起浪”，而在传统模式的“P2P+担保”里，担保公司会为P2P平台推荐一些项目，并作担保，这就会存在P2P平台在与担保公司合作时没有进行协调，而致使一些不良项目上架融资，最终出现项目逾期，甚至导致平台坏账的后果，严重损害了投资人的资金安全
相反，在“履约保证保险”这种新的保障模式下，保险公司在与P2P的合作中，保险公司会针对平台的每个项目和产品的合作做到严格的风险识别以及风险提示。
同时，保险责任期在一年以内的产品要按照规定进行报备，保险责任期超过一年的产品要进行审批。这种新的模式也弥补了担保公司与P2P合作时监管层面上可能会出现的漏洞。
2016年7月，作为行业内率先提出“汽车科技金融+履约保证保险”的车贷平台——众信金服在与中华财险达成战略合作之后，就认为未来履约保证保险将是行业内“去担保化”的一剂良药。
“履约保证保险”这样新的保障模式，之所以能够快速的在P2P行业发展并取代“担保”，其优势在于：在新模式之下，一方面有助于P2P平台减轻风险，提高投资人资金的安全性；而在另一方面，保险相对来说是比较稳健的金融产品，“汽车科技金融+履约保证保险”与P2P平台自身的风控体系形成了互补，相当于又增添了一个安全屏障。
而从实际合作效果来看，众信金服与中华财险合作之后发展是非常不错的，在行业波动不稳的状态中，依然可以取得用户基数与投资额的突破性增长，足以证明“履约保证保险”在当下的行业中是行的通的，也是被业界和投资人认可的，而这种模式也会引领着行业朝着一个更加合规安全的方向发展。

20多家P2P平台与险企低调合作履约险

网贷行业的“野蛮生长”已经成为过去时。随着行业的监管趋严，对于互联网金融行业的专项整治大幕拉起，模式违规、实力不足、风控能力不够的平台都将被淘汰出局，网贷行业或许将在今年进入“最严酷的冬天”。
在这样的大环境里，特别是在去担保化的大趋势下，许多P2P平台将“联姻”保险公司作为新思路。《证券日报》记者在梳理信息时发现，目前与保险公司有合作的平台已超过90家，其中值得关注的是，有20多家平台引入了履约保证保险。
对此，有网贷业内人士对本报记者表示，“对投资而言，履约保证保险能解决项目违约后偿付问题，很大程度降低投资风险。对P2P平台而言，引入履约保证保险也能起到很好的增信作用。”不过，他同时表示，由于网贷行业风险频发，而这个险种需要保险公司与平台的深入合作，因此保险公司对平台的资质要求很高，目前仅少量平台“配备”履约保证保险。值得一提的是，本报记者在采访时有P2P负责人表示，由于不清楚监管部门对险企与网贷平台合作的态度，因此不希望宣传与险企的各项合作。
网贷行业开启淘汰赛多家平台“联姻”保险增信
据网贷之家此前发布的数据显示，截至2016年3月底，网贷行业运营平台总数3464家，正常运营平台数量为2461家，环比下降了2.30%。这其中，问题运营平台里，有47家主动停业。并且随着监管细则的逐步落地，以及对于互联网金融专项整治的启动，平台淘汰的速度可能会越来越快。
为避免被淘汰，除了比拼硬实力外，如何增信也是许多P2P平台都在思考的问题，尤其是在去担保化的大趋势下。2015年12月28日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》明确规定“网络借贷信息中介机构不得向出借人提供担保或者承诺保本保息”。同时，在保险方面，继2015年年初保监会等五部委发布相关指导意见要求“发挥信用保证保险的融资增信功能，缓解小微企业融资难、融资贵问题”后，2016年1月29日，保监会更正式为保证保险立下6条新规，规范互联网平台保证保险业务。
因此，与保险公司合作，成了许多平台选择的新路径。据数据统计，截至2016年2月份，累计P2P平台数量3944家，与保险公司合作的P2P平台至少有92家。其合作产品主要涉及个人账户资金安全险、交易资金损失险、融资方抵押财产险、履约保证保险、风险准备金管理安全险等6大险种。而在这些险种中，最触及网贷业务核心的当属履约保证保险。
所谓履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺，如果被保险人（即债务人，P2P平台中专指借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。履约保证保险在国际上是一个相对成熟的产品，但在国内，保险公司对保证保险的合作对象要求较高，主要限定在商业银行。

虽然与保险公司合作的P2P平台超过90家，不过据《证券日报》记者统计，引入履约保证保险的平台只有20多家。天安财险副总裁张宇生此前曾表示，能够真正为P2P平台投资者提供安全保障的险种只有“履约保证保险”。此类保险由来已久，一直以来应用于银行贷款、信托计划等金融产品中。目前，并非所有平台都具备和保险公司达成这一合作的能力。一般保险公司需要严格挑选P2P平台，并内部测算认定P2P公司信用评级较高，才会开展后续的产品合作事宜。
保险公司参与大单风控投资者需确定保单后再投资
与普通的产品不同的是，具有履约保证保险的产品可以查看保单。
本报记者在咨询了多家具有履约保证保险的产品的平台后得知，具有履约保证保险的产品收益即使较不具备的保险的同样期限的产品低一些，但是满标速度也会更快一些。“在P2P行业跑路潮、倒闭潮高发的时期，‘履约保证保险’对投资者来说确实有‘定心丸’的作用，能在一定程度上降低投资风险”，前述业内人士对《证券日报》记者表示。
事实上，P2P平台与保险公司不仅仅只是投保与被保的关系。如果一个项目的额度较大比如几亿元，保险公司在前期就会介入到平台的风控当中，即会参与贷前审核阶段。对于平台与保险公司能够达成合作，保险公司与平台合作履约保证保险前，会对公司的团队、背景、业务、资金路径等做深入的调查。某平台CEO这么表示道。
在保险公司与P2P平台的合约签署上，据《证券日报》记者从北京某家平台与某财险公司签订的合约显示，当发生保险合同下保险事故时，保险公司将按照合同约定，负责向借出人赔偿《借款协议》项下借入人应偿还但未偿还的借款本金及利息。此外，值得一提的是，该合同还特别约定，双方的合作仅限于平台上XX系列产品，如果想要再新增产品合作上架，平台须经过保险公司书面确认。
因此，该平台的相关人士在接受《证券日报》记者采访时表示，“投资者在投资提供履约保证保险的平台时，需要注意辨别是只对个别项目提供保险，还是覆盖所有项目。同时，投资人在看到‘信用保证险’、‘履约保证险’的字眼时，必须要先确认保险公司‘履约保证保险’的保单，如果平台无法出具的，都可以认为没有。”

多家P2P平台被险企“抛弃”，竟是个利好消息！作者：石万佳
3月16日有传闻称，保监会要求保险公司暂停P2P资金安全险。该消息引发了广泛关注，也是笔者写这篇文章的由头。尽管阳光保险否认了“保监会通知”的说法，并称只是自身业务调整，但也间接证实了保险公司已经开始重新思考与P2P的合作。
有一家P2P平台回应称，虽然暂时无法确认，但“估计早晚都要停掉”，但笔者觉得停了也不是坏事。为什么呢？让我们从头说起。
不难理解，和保险公司合作能让平台的项目有一定的保障，其响亮的名头还可以给平台带来增信，所以平台是很愿意的。据了解，保险公司与P2P平台的合作一般有三种形式：
1、账户保障模式。这种模式比较初级，也是最常见的，一般有对借款人人身意外的保障和对投资人账户资金安全的保障。例如有融网与阳光保险签订的交易资金损失保险，用户在有融网的充值、提现、投资、还款四个环节中的资金安全由阳光保险全额承保。
2、平台保障模式。这种模式是对平台本身安全提供保险，例如平台遭受黑客攻击，其损失将由保险公司承担；又如，因平台高层的责任事故或道德风险带来的损失，也由保险公司进行相应赔付。
3、履约保证保险。这种模式是针对借款人所投资项目能否履约进行保障，保护投资人的本息安全，力度很强，保险公司要承担的风险也最大，因此目前只有少部分保险公司尝试进行履约险业务。
而传言中被要求暂停的资金安全险是上述的第一或者第二种模式，笔者猜想，保险公司暂停P2P资金安全险可能有两方面原因：
一方面，部分P2P平台过分夸大了资金安全险的功能来增信，比如部分平台与保险公司签订的是资金安全险，但在官网或其它平台宣传中却频频使用“XX保险为投资人资金提供保障”的字样，极易让投资人误以为是履约保证险；
另一方面，在P2P行业内部如此混乱的情况下，保险公司屡屡被平台抬出来当作背书，也是压力山大。保险公司在这个业务上盈利有限，但如果合作的平台出了风险事件，所要承担的声誉风险却很大。深圳地区一位P2P平台负责人曾透露，此前已和保险公司谈信用保证保险，保险公司的兴趣也很大，但后来由于出事平台较多，这家保险公司又将相关业务都暂停了。
而最新消息显示，已经有部分平台开始陆续下架宣传广告，某平台高管还表示这并不会给平台带来不利影响，并强调关键还是在于保障资金账户安全的技术和风险控制。笔者觉得，虽然说得很对，而且大概所有终止合作的平台都会这么说，但结合此前某些平台对该保险作用的大力宣传，是不是有点前后矛盾，甚至是“打脸”？
不过之前，保监会还曾印发《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》（以下简称《通知》），针对互联网信贷平台保证保险业务（第三种）存在的问题，重点对互联网平台选择、信息披露、内控管理等提出明确要求。
《通知》下发后，深圳地区一位熟悉保险业务的P2P平台人士曾表示是好事，虽然有一部分保险公司和互联网金融平台已经在做保证保险业务，但更多的公司尚未开展，保监会把基本要求和方向明确之后，保险公司也就找到了方向。
中国工商大学保险系主任王绪瑾也认为，保监会下发《通知》，可以看作是对这种合作业务模式的肯定，而《通知》的内容也有助于对险企业务进行规范和引导。
结合来看，先给履约保证险开路，又停止了资金安全险，或许是为了让更多的平台与保险公司进行“履约保证险”层面的合作，因此其实是有利于平台的适度合理增信和行业的健康发展的，所以笔者对此持肯定和乐观态度，诸位觉得呢？