网友提问：大家是怎样理财的呢？每个月财务入不敷出，不能很好控制自己的购买欲，你们都是怎样理财的呢，是不是先把1/10存起来。
专家回答：理财规划与“理财规划书”
所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。这种个人化的理财服务在上个世纪七八十年代已经在国际上较发达城市拥有成熟的市场。理财规划师为客户进行的理财，主要是根据客户的资产状况与风险偏好，关注客户的需求与目标，以“帮助客户”为核心理念，采取一整套规范的模式提供包括客户生活方方面面的全面财务建议，为客户寻找一个最适合的理财方式，包括保险、储蓄、股票、债券、基金等，以确保其资产的保值与增值。
理财规划一般分为五个步骤：
第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。
第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。
可以看出，理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少.
理财规划书
理财规划书是根据个人的以上基本资料，综合考虑现金流量、资产状况、理财目标和合理的经济预期而得出的。
理财规划书大纲
第一部分：重要提示及金融假设
重要提示
金融假设
名词解释
第二部分：您的财务现状
基本信息
收入状况
支出状况
投资组合
资产及负债
商业保险
第三部分：您的目标和选择
您的理财目标
您的财务计划
第四部分：您目前存在的财务问题
现金及现金流
资产与负债
其他
第五部分：我们的建议
财务目标
投资组合
收入与支出
资产与负债
其他方面
第六部分：调整后的财务未来
现金与现金流
资产与负债
未来三年及重要年份的财务事项
未来的财务全貌
第七部分：结论
投资组合
其他
第八部分：配合您的理财策略
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参考资料：http://www.agedhome.org/lcyxf02.htm