保险公司会倒闭？那我买的保险怎么办！「星光保」

大家好，我是星光保的星光君。

今年受到疫情的影响，不少公司经营困难，甚至倒闭了。

有的朋友在千挑万选的找到合适保险产品后，忍不住嘀咕一句：“我投保的保险公司倒闭了怎么办？”

是啊，保险是为了抵御我们未来的无法承受的风险，如果保险公司倒闭了，谁来帮我们抵御这个风险呢？

今天，星光君就和大家好好聊聊，保险公司会倒闭吗？

首先划重点，保险公司会倒闭，但是很难倒闭。
其次，就算保险公司倒闭了，也有人接盘，保障我们的保单生效。

为什么保险公司很难倒闭？

“打铁还需自身硬”，成立一家保险门槛真挺高的，星光君找来了《保险法》中成立保险公司的相关要求，和大家分享一下。

（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元;

（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（三）有符合本法规定的注册资本；（注册资本的最低限额为人民币二亿元，且注册资本必须为实缴货币资本）

（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

（五）有健全的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;

（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件

星光君用大白话翻译一下：

首先，你得有钱。
保险公司的成立资金必须在 2 个 亿以上，而目前大部分的保险公司的注册资金已经增资到 20 亿以上了。

其次，有钱还不行，你得具备管理经验和资质。

像世界 500 强的苏宁易购在 2015 年申请成立保险公司就被拒了，原因就是因为没有达到相应的资质。

所以，只要能够拿到人寿保险营业执照的保险公司在经营实力上讲都是大公司，行业经验丰富，抗风险能力也强，不会轻易倒闭。

制度监管

刚刚说的是公司本身的实力，在公司实力之外，还有四大“天王”来保障我们的权益安全。
它们分别是：保证金制度、准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度。

具体是什么意思呢？

保证金制度：每家保险公司成立后要按注册资本的 20% 在指定银行缴纳保证金，就像我们交的“押金”一样，只能用于公司倒闭清算时还债；

准备金制度：公司每收一笔保费，就要按一定比例提取责任准备金，保证未来能按约赔付给我们；

公积金制度：公司当年盈利了，要按利润的10%计提公积金，用来弥补往后可能发生的亏损、扩大经营、增加资本，增强抗风险能力；

保险保障基金制度：每个公司都要交钱，共同组成保险保障基金，目前有 1200 亿左右的规模。
这笔钱是用于救助经营不善的保险公司；在中国保险发展到现在，只有 3 家保险公司用过这笔钱，其中一家是中华保险，另一家是新华保险，还有一家是安邦保险。

所以无论保险公司本身的实力如何，都得遵守这些规则老老实实地建起抵御风险的城墙，不能乱来。

监管监督

除了四大制度的保障，还有一把安全锁——监管部门的监督制度。

首先是偿付能力监管。
中国保险业目前实行的是偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS。

简单来说，保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

万一出现任何的状况，银保监会会立刻介入进去，进行强制性的调整如：禁止放行新产品，调整高层架构，强制性让股东注资等一些列措施。

其次是资金运用监管。
保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

除中国银保监会另有规定以外，保险集团（控股）公司、保险公司从事保险资金运用，不得有下列行为：

（一）存款于非银行金融机构；

（二）买入被交易所实行“特别处理”“警示存在终止上市风险的特别处理”的股票；

（三）投资不符合国家产业政策的企业股权和不动产；

（四）直接从事房地产开发建设；

（五）将保险资金运用形成的投资资产用于向他人提供担保或者发放贷款，个人保单质押贷款除外；

（六）中国银保监会禁止的其他投资行为。

所以，有银保监会这双眼睛在帮我们监督的保险公司的一举一动，一旦有倒闭的苗头，立刻揪出来消除。

再保险机制

在一定条件下，保险公司需要向再保险公司购买保险，用来分担风险。

《保险法》第一百零三条：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。

保险公司买保险来保证自己没有问题，够保险了吧？

万一真的有保险公司倒闭怎么办？

再退一步说，就算保险公司真的面临破产，在保险法的第 92 条也有规定银保监会要指定专门的保险公司接手、且全权地承担已有的保单，所以只要在保障期内，我们的保单都是合法有效的。

目前中国的保险监管机制已经非常完善了，每家人寿保险公司都很靠谱，区别只是名气的大小；而且理赔都是看合同理赔的，毕竟保险原则上就是一份合同，完全是具有法律效应的，保险人与投保人、被保险人三方都是必须严格遵守保险合同里的相关条款。

因此只要咱们依据自身的需求以及实际情况出发，选择适合咱们自身的保险产品，才是对咱们 最大的保障。

而保险公司的安全性，可以放心让银保监会这国家机关为咱们去保驾护航的。

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（来源：星光保）