摆脱不了的金融创新魔咒，民营银行靠档计息产品走向没落

文章来源：华夏时报

民营银行半年报陆续公布。
但从已经披露的财务数据来看，民营银行的业绩并不理想，净利润严重下滑。

过去，民营银行业绩分化明显，相对于微众银行、网商银行等，其他民营银行各方面偏弱，特别是吸储能力差。

近日，东北首家民营银行“亿联银行”因智能存款产品被推上热搜。

亿联银行在其官方订阅号发布了一条声明，正式在银行圈“出道”。
该则声明发布的原因是亿联银行近期对个别产品进行了小范围的客户意见调研，引发部分客户对所购买产品利息兑付产生疑虑和误解。

对此，亿联银行表示，“从未出现过未按合约兑现客户应付利息的情况”。
同时，该行在声明中坦言，亿联银行是一家年轻的银行，发展过程中会遇到诸多挑战，并希望客户能和银行一起克服困难，以保障客户权益。

针对上述声明，《华夏时报》记者向亿联银行内部人士提出疑问，对方表示并没有清退，只是正常的调研以获知用户对产品的意见和建议。

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靠档计息产品被迫下架

《华夏时报》记者注意到，引起客户“疑惑和误解”的产品就是之前被叫停的创新产品“智能存款”，是一种定期存款提前支取靠档计息产品，也是银行高息揽储的重要方式之一。

值得一提的是，今年3月初，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(下称《通知》)，针对结构性存款保底收益率以及定期存款提前支取靠档计息两类产品进行了规范。
其中，央行要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品，各存款类金融机构应严格执行存款利率和计结息管理有关规定。

由于民营银行本身在品牌知名度、影响力以及规模等方面都员元落后于五大国有银行和股份制银行，所以想尽办法进行揽储，并成为“头等大事”。
为了在市场上赢得竞争力，并获得更多的用户，通过提供高额收益吸引客户是主要的途径，这也是为什么不少民营银行发布高息创新产品的原因之一。
在此期间，民营银行的创新产品“智能存款”倍受欢迎。

从多家民营银行推出的产品来看，智能存款的利率几乎与银行理财产品收益率相当，多数都超过4%。

拿亿联银行为例，其销售渠道京东金融页面显示，2019年初亿联智存(利添利A款)的利率最高可达6.02%，这是一款5年期智能存款产品。
要知道，各大银行5年期的定期存款利率最高也很少超过4%。
有内部人士对本报记者透露，这是亿联银行此次清退的产品。

如此高的利率，确实为民营银行吸引了大量客户以及存款。
2019年财报显示，多家民营银行净利润暴涨，其中亿联银行2019年的净利润增速达100%，总资产增速达到133%，成为多家公布财报的民营银行中资产规模增速最快的一家；各项存款余额更是达250.58亿元，增幅189.47%。

而这类智能存款产品的底层资产大多数为定期存款，且为提前支取靠档计息产品，也是由于“灵活性”的特点很受用户青睐。
而这违反了《储蓄管理条例》第二十四条：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”。
《通知》对此类产品予以规范。

在这前后，已经有多家民营银行下架相关产品，亿联银行也曾对本报记者表示早已下架产品。
不仅仅是民营银行，多家城商行、村镇银行甚至股份制银行也开始纷纷呢清盘智能存款产品。

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多次调整年化利率

实际上，富民银行的“富民保”、三湘银行的“灵活存”、蓝海银行的“蓝宝宝”、众邦银行的“众邦宝”都是亿联银行一样，存取灵活、收益高是该类产品的两大特点。
此后，不少民营银行开始调整年化利率。

目前，亿联银行APP平台在售存款为心亿存(花点时间)、亿联智存(合亿存1年)、亿联智存(聚亿存)。
心亿存(花点时间)是一款将存款与甄选权益相结合的创新存款产品，年化利率为2.10%，每月付息；亿联智存(合亿存1年)满期年化利率为2.10%，亿联智存(聚亿存)年化利率为1.89%，每7天付息，三种产品均支持提前支取。
付息日兑付利息=本金*2.10%*该周期实际持有天数360。

从亿联银行APP公告可以看出，亿联银行还曾上线亿联智存(得亿存)、亿联智存(满亿存)。
今年以来，该行对这两类产品的年化利率进行多次调整，整体呈下降趋势，多数产品的年化利率还是在4%以上，极个别产品也接近4%。
不过，无论是亿联银行APP还是官网都已经没有这两类产品的入口，该行的客服对《华夏时报》记者表示，根据亿联银行存款产品战略调整，已停售，且暂未接到恢复通知。

对于用户来讲靠档计息产品清退或下架时，用户最关心的是存量存款的利息该如何兑付。
针对亿联智存(利添利A款)清退已经流出一套利息兑付拟定方案，主要有两种方式：1、在2020年12月31日前支取，根据持有期限按照购买时约定的靠当利率计息；2、若在2020年12月31日后提前支取该产品，则按照活期利率计息，若持有5年到期，则可享有满期利率。

很多清退智能存款的银行也大多采取类似的方案，即按照靠档利率计息或者按照活期利率计息。
多家城商行也发布了智能存款清退公告，如张家口银行称在清退日后提取，只能按照活期利率计息。
廊坊银行也已从4月29日起对已经停售的“生活无忧3号”存量存款产品利率按照活期存款基准利率0.35%执行。

由于民营银行的特点，通过推出创新产品提高自身的竞争力是可取途径之一。
“民营银行应该在合规、合理的范围内创新，而不是拿高息来诱惑用户，以免面临政策风险。
”一位业内人士对本报记者表示。

创新产品层出不穷。
近期，已经下架靠档计息产品的富民银行批量放开了富周息、富月息的购买权限，都是全新的智能存款产品。

亿联银行由中发金控投资管理有限公司和吉林三快科技有限公司(美团点评)等七家民营企业，于2017年5月在吉林省发起设立，是东北首家民营银行，也是国内四家获得线上信贷业务资格的互联网银行之一。
其战略定位为“数字银行，智慧生活”，在以大数据、云计算、人工智能为代表的新兴技术影响下，已经获得数十项专利，并获得多项认证。

（来源：零售金融新视角）