从支付到场景，手机巨头争夺10亿用户新入口

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作者：李静瑕

在交易规模上百万亿的第三方移动支付赛道上，支付宝、微信支付两大巨头占了主导地位。
不过值得关注的是，近两年，一股不容忽视的移动支付力量在兴起，那就是手机终端。
目前，手机银行用户数已经突破10亿，而包括苹果、OPPO、华为、小米在内的手机巨头，均已入局移动支付领域，尤其是通过与银联合作推出Pay类支付工具，抢占移动端新的入口。
“手机终端才是消费金融场景的下半场。
”苏宁金融研究院认为，手机终端在金融板块开辟“借钱”专区，有望凭借近10亿日活硬流量跻身头部消费金融场景。

不仅如此，手机终端正在将自身的场景、流量潜力、科技能力开放给更多金融机构、产业机构，共同打造新的移动支付生态。

手机终端激战支付 手机终端切入支付的时间要从2007年说起，那年诺基亚发布6131NFC手机，这是第一款内置NFC技术的手机，可以在购物、车票等多个场景中使用。
不过当时并没有掀起太多的浪潮。
一直到2016年2月，在互联网金融兴起的大背景下，随着苹果Apple pay登陆内地，打开了手机终端进入移动支付领域的新大门。
2016年8月~9月，华为、小米相继推出HuaWei Pay、Mi Pay；2019年6月OPPO也推出OPPO Pay；2019年11月，vivo pay也正式上线。
一时间，四大手机品牌全部进军移动支付。
据银联发布的《2020年中国银行卡产业发展报告》显示，手机闪付已发展成为移动支付的主流产品之一，华为、OPPO、vivo、小米、苹果等主流手机厂商均已实现手机Pay产品的商用发布，推动手机Pay类产品支持90%以上的手机用户。
当前移动支付市场仍保持较高增速。
央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》显示，2019年我国移动支付业务共1014亿笔，首次突破千亿笔，金额347万亿元，两大数据分别同比增长了67.57%和25.13%。
“支付本身是很好的触点。
”一家手机品牌表示，借助支付可以连接更丰富的金融服务与解决方案。
比如，华为钱包中的“借钱”板块，目前已和百度有钱花、苏宁金融任性贷和华夏银行龙商贷合作。
另据了解，截至目前，OPPO手机操作系统ColorOS的全球月活跃用户数量，也已经超过3.7亿。
2018年9月，秋贝数科成立，目前已成为OPPO、realme、OnePlus等多家国内知名手机终端的官方合作伙伴，该公司已经联合手机终端把科技能力输送到消费信贷、理财、保险支付等领域。
除此之外，依托于NFC技术，秋贝数科联合OPPO合作开发与运营OPPO钱包，为数以亿计的手机用户提供移动支付、手机公交卡、门禁卡、eID、车钥匙等数字科技服务。
在近日的2020 OPPO开发者大会上，OPPO钱包发布了钱包智慧卡，实现各类生活所需的卡类放到手机钱包当中。

不过，随着四大手机巨头都在手机各类场景中快速攻城略地，如何利用自身优势去建立自身壁垒，是摆在巨头们前面的一道难题。

与银行业密集合作 手机终端要把自身能力从移动支付领域扩充到更多金融领域，加大与银行业合作不可或缺。
放眼国内外银行业，移动支付都是必备的一环，这也为手机终端提供了契机。
在美国，富国银行提出“小型化、广泛化、社区化、智能化与线上线下一体化”的五化策略，积极拥抱新兴技术，是美国第一家推广苹果支付（Apple Pay）的银行；花旗银行发布的2020展望报告中，也确定了移动支付为六大未来至关重要的金融创新领域之一。
从国内来看，中国信通院认为，加快账户开放、支付开放、科技开放等开放步伐，已经成为银行抢占未来战略制高点的必然选择。
在这一背景下，各大手机品牌与银行合作提速。
作为一家全球领先的数字科技公司，秋贝数科借助人工智能、大数据、区块链等技术，为合作伙伴实现金融、交通、出行等多个领域的数字化转型的解决方案。
截至目前，秋贝数科已经与南京银行、广发银行、百信银行、马上消金、招联、度小满等近百家金融机构合作，为数以亿计用户和商业机构提供高品质、有效率的金融和生活服务。
在手机终端与各类银行的深度合作中，信用卡是各家机构必争之地，也是数字科技集中创新之处。
2019年11月，OPPO也与浦发银行发布了联名信用卡OPPO Card，刷新了传统信用卡的体验模式，实现了将信用消费方式与移动支付新生态相联结。
除了OPPO Card，OPPO还与招商银行、中信银行、农业银行、广发银行、平安银行、兴业银行等提供在线申卡通道，用户通过OPPO钱包APP即可在线申请信用卡。
在手机终端与银行的合作中，我们发现一个很有意思的数据：截至2020年7月，OPPO Pay的银行覆盖率超95%，已覆盖1600万台银联闪付POS终端。
如何吸引银行，并把覆盖率做到这么高？实际上，银行“移动优先”已经成为一个重要的战略，手机终端手里把控的持机人群就是最大的吸引力，即流量第一。
其次是场景。
在支付场景上，OPPO Pay不仅支持京东商城、京东金融闪付加卡等线上支付，还拓展开发了公交地铁、医疗健康、公共缴费、校园、餐饮、商超等线下场景。
此外，还有科技能力。
不少银行表示，与手机终端合作的需求就是看中其SE安全芯片等优势。
比如，OPPO Pay通过内置SE安全芯片，实现芯片级、金融级安全防护。
安全芯片支持RSA、DES等加解密算法，获得《中国银联移动支付产品认证》、《银联卡支付应用软件安全认证》双重认证，与银联IC卡/U盾拥有相同安全等级。

无论是客群还是场景，手机终端的优势都与银行等金融机构形成了良好的互补。
而加大开放不仅是手机巨头们的选择，亦是金融机构必然的选择。

终将走向开放 “万物互融时代，将不会再有纯粹意义上的手机公司”。
OPPO创始人兼CEO陈明永曾说。
作为连接无数金融、产业和生活场景的手机终端，在5G、AI等万物互融时代，趋势是走向开放智慧平台。
比如，2020年，秋贝数科对第三方应用中涵盖卡、票、证、券、钥匙等垂直场景开放钱包服务，与合作伙伴共同推进各类物理凭证电子化，共建钱包生态，帮助用户实现“一部手机行天下”。
秉承“用科技赋能金融，让美好生活触手可及”的使命的秋贝数科，正在把核心能力开放出来，目前已经全面向金融领域、社区领域、车厂、通卡公司等各行业的合作伙伴开放核心能力。
除此之外，在安全能力、营销资源、会员账号支持上，秋贝数科也会提供全面的配套服务，包括开放一系列优势流量资源，帮助开发者的产品有更好的曝光；同时，秋贝数科还跟各位开发者共享智慧卡的用户，与合作伙伴一起为用户提供真正需要的产品。
在多年的发展过程中，手机终端的金融服务已经扩充到消费信贷、理财、保险支付、供应链金融等多个领域，自然也面临着监管压力。
未来，通过发挥自身强大的差异化优势，手机终端旗下的数字科技公司，在合规与开放中依然有较大的想象空间。
而连接了近百家金融机构以及上亿用户的秋贝数科，依托OPPO、Realme、OnePlus等产业背景，通过数字平台整合上下游资源，既可以为用户提供便捷、有价值的产品服务，也能助力产业生态伙伴实现合作共赢。

（来源：轻金融）