非常有幸能联系到资深精算师——徐老师为我们做关于保险产品的一组访谈。以后的每周六我们都会和徐老师相约在财经早餐，为您揭秘关于保险产品的你不知道的那些事儿。。。
徐老师拥有超过10年的中国和亚太地区的保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上百名消费者提供互联网保险解决方案。
访谈内容经过小编整理大体如下：
▲数据来源：四大寿险公司2015年报，简单赔付率＝赔款支出和死亡医疗给付 / 保费收入，不考虑准备金因素。
极低的简单赔付率意味着我们所交的保费只有一小部分来提供保障，所以在出险的时候我们会往往发现保险的保障竟然如此之低。徐老师认为要想改变这种现状，我们就应该更多地去关注营销渠道和产品本身。
弘康人寿CEO张科（原总精算师）：
国内的代理人体系，是打着保险的名义，用两位数的佣金来卖理财（产品），效率太低了，交易成本太高了。
由此可见，我们直接找到精算师来为我们讲保险是多么的明智，徐老师认为，精算师直接面对消费者有以下两点好处：
消除信息不对称，让更多消费者接触到更好的产品；
为消费者提供更为专业的咨询建议。
谈到现在可能还有朋友不了解什么是精算师，请看：
精算师是做什么的？精算师是设计保险产品并为其（包括准备金、分红等）定价的人，根据精算假设等来决定一款保险产品卖多少钱。因此，精算师是一家保险公司里最懂产品的人。（换言之，产品的设计者）
（初级的准精算师的考试内容如上图，徐老师调侃说这八本初级精算考试用书连带习题册摞起来大概两部iphone7的高度吧，还不包括正式精算师的5门考试。。。）
老百姓通常从保险代理人或经纪人处了解、购买产品，代理人和经纪人在宣传保险理念上做出卓越的贡献。但是由于保险产品的复杂性和特殊性，代理人所推销的产品往往存在保费高但是保障额度低的问题。
那么什么是好的保险产品？下面是徐老师给出的好产品的定义：
保险责任简单（别把保险当理财！）
保额高（我们需要在发生不测事件时能改变家庭命运的保险！所以保障额度最好能达到50万乃至100万）
保费低（保费要适当，消费者要能够负担的起，能够带来真正的利益）
投保手续简单（互联网时代，便捷最重要！）
徐老师以目前市面上很火的一款百万医疗险——众安尊享e生为例，为我们全方位解读了什么是一款好的产品，在解读之前，徐老师还为我们讲解了为什么选用这款医疗险而不是重疾险为例：
（注：表中重疾险选用的是一款市面上非常好的产品。医疗险选用的是众安尊享e生，含1万免赔额）
通过表格可以发现，相对于重疾险，医疗险（指众安尊享e生，别的医疗险可能没有）有以下几大优势：
1.不限病种，什么病都可以住院报销；
2.保费低很多；
3.合理赔付不影响连续投保（重疾险只能给付一次，但是医疗险在连续投保的情况下可以报销多次）；
4.含意外住院责任。
所以，在通常情况下，精算师会先向大家介绍医疗险，但是这并不意味着重疾险不好，相反有些时候重疾险可能更重要。这种情况徐老师会在以后为我们慢慢讲解。
言归正传，话题回到百万网红医疗险——众安尊享e生，徐老师给了我们一张费率表：
以上保费对应的保险责任和保障额度是：一般住院医疗最高报销额度100万，恶性肿瘤报销额度扩展至200万！更重要的是，这款产品在60岁仍可购买，最高续保至80岁！（至此完全吻合保费低，保额高，保险责任简单的条件！）
通过一个案例来看看这款保险的作用：
意外入院带来高额医疗费
赵女士25岁，旅行中发生车祸。送医检查发现多处骨折。入院抢救进行多项手术，术中大量输血。术后进行抗感染治疗等。住院长达152天，住院费用82万元。
尊享e生理赔帮助渡过难关
众安保险受理赵女士的理赔申请后，根据条款约定，理赔计算如下：82万元－1万元免赔额＝81万元。
本期徐老师主要是为我们定义一下好产品的标准并举了一个正面例子，但下一期徐老师可就不会这么"nice"了，想知道徐老师下一期会剑指哪款产品呢？请继续关注下周六的【徐老师话保险】，谢谢大家。
声明：以上产品介绍仅供参考
详细内容请以条款约定为准
可添加微信号【renminFCAA】进行咨询。
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