【华夏理财早播间】关乎几亿车主的车险新规将施行，快速了解有哪些变化？

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车险，应该是车主们每年都要操心的事，近期车险即将面临大变化，咱们来看看是怎么回事。
9月3日，银保监会网站发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（简称《指导意见》），并自9月19日起开始施行。

据银保监会有关部门负责人介绍，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
（上述来源：银保监会官网）

01 车险主要包括哪些？

说起车险，相信大部分车主都不会陌生，就像人身保险或财产保险一样，车险的根本目的是让投保的车辆和相关个人在发生意外事故时能够受到相应的保障。
总体来看，车险分为两部分。

第一部分是交强险。
交强险全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是车主必须投保的强制性险种，在被保险机动车发生道路交通事故，造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失时，在责任限额内予以赔偿。
简单来说，交强险保的是对方的人和车。
交强险的保费实行全国统一收费标准，按照不同的车型分成42种不同价格来收费，主要影响因素是“汽车座位数”。
以家庭用车为例，6座以下首年保费约为950元，6座及以上首年保费约为1100元。

第二部分是商业险，也叫商车险。
商业险的种类很多，最主要的两种。
一是车损险，是指车被撞坏后，保险公司可以出钱帮你修车，投保金额由保险公司根据厂牌型号由统一的车辆购置价格报价平台确定；二是第三者险，是指被保险人或者驾驶人在使用车辆过程中发生意外事故，让第三者受到人身伤亡或财产的损毁，并由被保险人承担经济责任时，保险公司负责赔偿。
第三者险的保障范围和交强险差不多，但由于后者本身赔付额度不高，很多时候不够用，所以绝大多数车主都还会购买第三者险来弥补。

此外，常见的商业险还包括车上人员险，负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡；全车盗抢险，车被偷了，有公安机关证明、还有玻璃单独破碎险、不计免赔险等等，这里就不一一介绍了。
（上述来源：中国平安官网；汽车观察家，2019-08-22）

02 将给2.6亿车主买保险带来哪些变化？

那么本次车险新规对车主来说都有哪些变化呢？可以简单概括为增保和降价两个方面。

增保，主要原因来自于交强险责任限额的大幅提升。
因为交强险的理赔金额较低，遇到重大事故往往会出现不够赔的状况，如今限额提升后，总责任限额从12.2万元提高到20万元，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，死亡伤残、医疗费用、财产损失等赔偿限额都相应提高，交强险理赔金额低的痛点将很大程度上得到解决。

除了交强险限额大幅提升之外，增保还包括两方面内容：一是商业车险保险责任更加全面，新的车损险主险条款增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，以后发生自然灾害比如地震、洪水、台风之后也能赔付。
二是商车险产品更为丰富，增加了驾乘人员意外险产品。
有观点认为，从此前的实践来看，部分险种对消费者来说，单独购买不合算，不买又承担风险，改革后这些情况明显改变，保险公司的保险范围将进一步扩大。

再来说降价。
降价的原因也有两个：一是商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。
很多车主可能不知道，其实我们交的保费并不都是用来保障的，其中有一部分就用在了附加费用上，包括保险公司业务获取成本和运营成本等。
如今这部分费用比例下降，车险价格也会更合理。
二是推出自主定价系数。
以前车险的地板价是有监管限制的，但是改革后，可以由保险公司决定。

此外还有无赔款优待系数进一步优化，对于经常发生赔付的车主来说保费可能将进一步上涨，而对于安全记录好的车主来说保费预计将大幅下降。
（上述来源：银保监会官网，中国银保监会有关部门负责人就《关于实施车险综合改革的指导意见》答记者问；央广网，2020-09-04；易车网，2020-09-04；搜狐网，2020-08-27）

本次改革将于9月19日开始实施，对于即将续险的小伙伴来说无疑是一件好事，毕竟以后的车险赔得多了、保费少了。
今年已经买了车险的也不用懊恼，毕竟车险是一年一保，等到保险公司落实调整，明年续保记得关注相关变化。
最后创创再提醒一句，此次车险新规属于指导意见，具体实施情况各家保险公司可能都不相同，大家在购买时建议详细咨询保险公司对于新规的落实情况，再货比三家，或许会更划算。

好了，今天的《华夏理财早播间》到这里就要结束了，感谢您的收看，我们下期再见！

（来源：ETF总舵主）