读者来信：好吧，我有被迫害妄想症，社会这么复杂，看病那么贵，万一哪天死了或者得重病了，看都看不起，人走了给父母留再多钱都没用。所以想着得重病的话，还是能够得到医疗费的提前给付，能够看得起病。可我们单位福利不错，人人都有社保了，请问还有必要配置商业保险吗？
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一、社保的优势
（一）便宜；（二）保证续保、带病投保不拒保不加费。
二、社保的缺点
（一）看病就医费用有缺口1.先从看病就医的费用说起，有了医保后，明面上需要自掏腰包的部分包括：
a.起付线；
b.起付线之上，医保也不会100%报销，通常会有20%~30%需要自掏腰包；
c.超过封顶线的部分也不会报销（封顶线与当地社平工资有关）；
d.自费药、进口药；
e.境外就医（港澳台）；
f.因打架斗殴、交通、医疗事故等第三方责任事故产生的医疗费用；
g.专款专用，实报实销；
h.住院押金（这个入院先掏钱吧，掏钱后诊疗消费了，社保该怎么报销就怎么报销）。
还有一些是连带的、隐含性的损失，主要包括：
a.因病辞职或误工，无收入来源；
b.家庭日常开支、教育，因收入减少无法周转。
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一、商业重疾险的优势
（一）定额给付一般确诊给付，后自主管理支配这笔保险金该如何使用，是治疗疾病、康复护理、还是弥补中断的收入，实现其他财务目标等等。注：一定要发生合同约定疾病。（二）社保补充弥补起付线以下和未报销的部分费用。（三）收入损失补偿保险金用来支付恢复期间的任何费用及收入损失补偿：医学上以“五年存活率”来评定一个疾病是否可视为痊愈，即确诊后五年后仍然生存，可视为该患者痊愈，他的死亡率和正常的同龄人一样。因此在确诊后5年内，不会恢复高强度、高压力的工作，致使收入大幅缩水甚至中断。
二、商业重疾险的缺点：
1、既往症不赔，或者除外责任、加费、拒保；
2、有等待期限制；
3、先天性疾病不保；
4、有投保年龄限制，一般超过55岁很难买到重疾险；
5、商业保险公司不是非盈利组织，所以不管怎么便宜，缴费比社保要高很多；
6、缴费越早越便宜，但过了40岁缴费，一般会出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额情况）。
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一、商业医疗险的优势商业医疗险也是不能忽略的范围，主要原因如下：
1、当未达到重疾险约定的疾病状态（重疾险疾病定义状态极为严重，疾病发展到这一状态，期间要花很多钱。），日常小病都可以赔付，前提是投保时无既往症。2、可因保险责任不同扩展自费药、公立特需、私立等，是社保有力补充。注：但若无保证续保条款，保险公司会因健康风险加大而在续保时拒绝承保。
二、商业医疗险的缺点
1、疾病门急诊报销费率上通常较贵；
2、先天性疾病、遗传病、既往症不报销；
3、多数医疗险的无保证续保条款或保证续保条款限定的周期为3年或5年；
4、自费药报销除个人税收优惠型健康险、通常见于中高端医疗；
5、有免赔额，很多人忽视这块，实际上医生开药、开几天的药也是有规定的。同等情况下，无免赔额会比较好；
6、报销比例并非全部是100%。
总结：从收入来讲，替代率会影响到退休后生活状况，越高收入者越需要重视社保之外手段：1.对于低收入者：以社保为主的基本保障；商保即使有也是单点的、针对性的，如重疾险等；2. 对于中收入者：社保之外，商保补充，除了重疾险之类的外，要考虑长期性寿险和医疗险等，匹配自己实力和需要的保障；3.对于高收入者：多元化的综合保障，注重财富配置，注重保障与增值搭配。